CONFERENCIA
INTERNACIONAL
“El seguro agrario como instrumento para la gestión de riesgos”
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IV.- TIPOS DE SEGUROS.
Los Planes Anuales de Seguros Agrarios incluyen diferentes tipos de seguros
que, según producciones, se clasifican de acuerdo a los siguientes
criterios:
Producciones agrícolas
En el ámbito de las producciones agrícolas en el modelo español
existen tres tipos de seguros:
a) Seguros Multirriesgo o de Riesgos Combinados
Estos seguros ofrecen garantías específicas contra riesgos concretos
que afectan a la producción asegurada. En caso de siniestro, en este
tipo de seguros los daños y las correspondientes indemnizaciones se
determinan a nivel de parcela, aun cuando en determinados casos pueden establecerse
compensaciones entre los daños registrados entre las diferentes parcelas
de la explotación. El umbral mínimo de daños para que
un siniestro sea indemnizable, así como las franquicias se establecen,
normalmente, por parcela y dependiendo de la producción, zona y riesgo
suelen variar entre el 10 y el 30 por ciento.
En estos seguros se ofrece al agricultor la posibilidad de elegir entre opciones
de contratación que establecen diferenciaciones en cuanto a periodos
de garantías, combinación de riesgos o, incluso, en cuanto a
los criterios de tasación de daños que mejor se adapten a las
características específicas de su cultivo o explotación.
Asimismo, en determinadas líneas de seguros existe la posibilidad de
modificar contractualmente la producción inicialmente asegurada en
la póliza en
función de la evolución del cultivo.
Del tipo de seguros multirriesgo disponemos en el Plan Anual 2006 de 58 líneas
que se relacionan en el Anexo nº 3. En la casi totalidad de estas líneas
se da cobertura a los riesgos de pedrisco, incendio y daños excepcionales
(generalmente lluvias torrenciales e inundaciones) y en la mayoría
de ellas al riesgo de helada y, en menor medida, a otros riesgos.
b) Seguros de Rendimientos
En estos seguros se garantiza al agricultor un porcentaje de los rendimientos
asegurables en su explotación. A su vez, los rendimientos asegurables,
que debo recordar que son fijados por el MAPA a propuesta de ENESA, se sitúan
en el entorno de los medios obtenidos en la explotación del agricultor.
En su diseño inicial, que se estableció en España en
1983 para la producción de cereales de invierno, los citados rendimientos
asegurables se fijaron con una referencia geográfica para zonas productivas
homogéneas. Posteriormente, la fijación de rendimientos asegurables
se perfeccionó con la incorporación de un mecanismo “bonus
- malus” a nivel de cada explotación en función de los
resultados actuariales de la misma en el seguro.
A partir del año 2000 se implantaron otros seguros de rendimientos,
con la misma filosofía que la anterior, pero en los que se establecen
los rendimientos asegurables de forma individualizada para cada explotación
sobre la base de la información disponible de los rendimientos históricos
obtenidos en la explotación del asegurado.
En este tipo de seguros los daños en caso de siniestro se evalúan
a nivel del conjunto de la explotación del agricultor(1) y el rendimiento
garantizado se establece en el entorno del 70 por ciento del asegurado.
Los seguros de rendimientos cubren la totalidad de las adversidades climáticas
e, incluso, las de la naturaleza y consideramos que presentan especial interés
para dar cobertura a riesgos interrelacionados entre sí. En concreto,
el riesgo de sequía solamente lo cubrimos en nuestro modelo a través
de seguros de rendimientos.
Las 14 líneas de seguros de este tipo incluidas en el Plan de Seguros
Agrarios 2006 se relacionan en el Anexo nº 4.
c) Seguros de Costes Fijos para Organizaciones de Productores.
Además de los dos tipos de seguros básicos anteriores, con un
alcance muy limitado, hemos desarrollado en España este tercer tipo
de seguros.
Estos seguros tienen por objeto garantizar a las Organizaciones de Productores
sus costes fijos anuales: salarios, amortizaciones, etc. Las
indemnizaciones en el seguro se producen cuando los agricultores integrados
en dichas organizaciones sufren pérdidas en sus cosechas que den lugar
a una reducción significativa de la producción que recibe la
organización para su comercialización.
Producciones ganaderas
Para las producciones ganaderas en nuestro modelo disponemos de 3 tipos de
seguros.
a) Seguros cuya cobertura básica es el accidente de los animales.
Este tipo de seguros responden al concepto multirriesgo y, además de
las coberturas básicas de accidentes (lesiones, ahogamiento, inundación,
despeñamiento, etc.), dependiendo de la clase de ganado asegurado,
pueden cubrir otros riesgos como los relacionados con partos anormales, mamitis
o, incluso, ciertas enfermedades.
En concreto, dentro de estas enfermedades, para el ganado vacuno que es la
especie de mayor significación del sector, se cubren el síndrome
respiratorio bovino, el meteorismo, el carbunco y la encefalopatía
espongiforme bovina. Asimismo, existe una garantía complementaria para
enfermedades objeto de erradicación en el ámbito de programas
de la U. E.: brucelosis y tuberculosis. Por último, en el presente
año se ha incluido entre las garantías la cobertura de la fiebre
aftosa para el ganado vacuno de carne, previéndose la ampliación
de estas coberturas en
próximos años a otras epizootías y clases de ganado.
En el caso del ganado aviar se incluyen garantías frente a riesgos
específicos, como la asfixia por altas temperaturas o el pánico
de los animales.
Estos seguros se realizan a nivel de explotación e incluyen umbrales
mínimos de daños y franquicias.
b) Seguros de retirada de animales muertos en la explotación
Los denominados seguros de retirada responden a la modalidad de “seguros
de prestación de servicios”, ofreciendo al ganadero la posibilidad
de garantizar la totalidad de los costes de retirada y destrucción
de animales muertos en su explotación, bien por causas naturales o
accidentes. En determinadas Comunidades Autónomas se compensan también
los costes de dichos servicios en caso de sacrificio obligatorio por campañas
de saneamiento ganadero.
En estos seguros no se incluyen umbrales mínimos de daños ni
franquicias.
c) Seguros de sequía para la ganadería
Estos seguros tienen por objeto ofrecer garantías a los ganaderos ante
las consecuencias que para la economía de sus explotaciones se derivan
de la incidencia del riesgo de sequía en dos sectores concretos, como
son la ganadería en régimen de pastoreo (vacuno, equino, ovino
y caprino) y la apicultura. Para la apicultura también se garantizan
en el seguro daños derivados de los riesgos de incendio e inundaciones
y lluvias torrenciales.
El seguro establece una compensación a los asegurados, equivalente
al incremento de los costes de la alimentación de los animales de su
explotación.
La tasación de daños por sequía responde a un modelo
indexado basado en la medición, mediante satélite, de índices
de vegetación, por áreas geográficas homogéneas.
En estos seguros no existen franquicias, pero sí umbral mínimo
de daños que se establece en tres decenas (30 días) en el caso
de la ganadería y en dos (20 días) para la apicultura.
Las 15 líneas de seguros incluidas en el Plan Anual 2006 para la ganadería
se relacionan en el Anexo nº 5.
Producciones acuícolas
Para estas producciones en nuestro modelo existe un tipo de seguro multirriesgo
que cubre los daños derivados de accidentes y algunas enfermedades.
Producciones forestales
El único seguro existente da cobertura al riesgo de incendio en tierras
agrícolas reforestadas.
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